Mitt inlägg som jag skrev i höstas om CSN lån blev omdiskuterat och det är nu dags för ett förtydligande eftersom räntan har ändrats samt att jag har blivit mer medveten om avgifter som tas.
Gamla inlägget
Felaktigheter som då existerade och inte togs upp var ränteavdraget samt administrativa avgiften som CSN tar varje år.
Frågan som många ställer sig är om det är bra eller dåligt att ta ett CSN lån.
Många symbolisera lån med nåt negativt varav fokuset har flyttats från möjligheten att tjäna lite pengar på ett fördelaktigt lån till principen om det är bra/rätt att låna pengar eller ej.
Historiskt sätt så har CSN lånet varit fördelaktigt jämfört med andra lån.
Räntan på lånet har dessutom sänkts i år från 1.3 % till 1.2 %
2013 | 1,3 |
2012 | 1,5 |
2011 | 1,9 |
2010 | 2,4 |
2009 | 2,5 |
Det som är intressant i sammanhanget är vilken ränta som CSN lånet motsvarar ett vanligt lån där räntan är avdragbar 30 % av beloppet. Överstiger räntekostnaden 100,000 kr sänks den till 21 % på beloppet över 100,000
Med hänsyn till detta så blir ett CSN lån på 1.2 % i realiteten ett lån på 1.714 samt en administrativ kostnad på 120 kronor varje år om vi jämför mot andra lån som man får dra av.
Eftersom det finns möjlighet att betala tillbaka lånet i klumpsumma så går det att eliminera alla avgifter förutom första året då du betalar.
"En expeditionsavgift på 120 kronor tillkommer varje år. Den ska täcka
kostnaderna för hanteringen av återbetalningen av ditt lån."
CSN
"Expeditionsavgiften betalar du in tillsammans med årets första inbetalning."
CSN
Idag existerar det en rad former av sparkonton med högre ränta än CSN lånet.
SBAB | 1.95% |
Santander | 2.35% |
Norweigen bank | 2.35% |
Hoistspar | 2.05% |
| |
Andra typer av Sparformer är Aktier och fonder där det går att uppnå betydligt högre % i genomsnitt.
Börsens genomsnitt enligt
avanza är 12.2 % per år sen 1990 med hänsyn till inflationen.
Förutom alla olika sparformer ska man också ta hänsyn till skatten på vinsten alternativt kapitalet som kan se olika ut beroende på sparform.
T.ex. VP konto med 30 % skatt på vinsten (går att kvitta/avdrag)
mot de nyare kapitalförsäkring och Investeringssparkonton där innehavet beskattas oavsett vinst eller inte.
Oavsett de olika sparformerna så är det lönsamt att ta ett lån och använda sig av en sparränta över 1.714% (+minst 120 kr avgift) med hänsyn till 30 % skatt på vinsten på egna sparbeloppet.
Hur resonera ni i sammanhanget?
Mvh