26 juli 2014

Den ständiga frågan! Ska man investera eller amortera?

Att låna pengar idag kostar nästan ingenting, med hänsyn till den låga räntan samt ränteavdraget. Vilket får följd frågan "Är det lönt att amortera idag på sina skulder?" Ämnet i fråga har varit uppe tidigare på olika bloggar som Snåljåpen samt familjen fri, men bör belysas även framöver med hänsyn till den mentalitet och höga belåning som existerar.

Anledningen varför den här frågan är aktuell för min del är att jag och min sambo tog ett billån till vår bil med räntan 4,23 % utöver detta har vi ett bolån på 2,40 % på 65% av värdet på bostaden.
Med hänsyn till den höga räntan på billånet så är det för mig ett givet val att iallafall lösa den skulden så snart som möjligt. Däremot bolånet ser jag ingen brådska med att amortera med hänsyn till värdet på bostaden kontra belåning.

Hur snabbt ska man då amortera av sina skulder? Ska man lägga nästan allt sitt kvarvarande kapital efter att räkningar blivit betalda på att amortera och således bli helt fri från alla lån i juni 2017 med en amortering på 15000 varje månad, alternativt betala av lånet på bilen och sen placera resten av kapitalet som uppstår på börsen och fortfarande behålla sitt bolån.

Jag tänker mig att summan 15000 är rimligt utifrån en snitt inkomst för hushållet på cirka 35000. Möjligheten skulle nog även finnas för att amortera 20000 men att ha en buffert är alltid bra i händelse av större utgifter.

Att ha möjligheten att sitta helt utan lån i mitten av 2017 lockar med hänsyn till halverade kostnader på utgifterna kontra dagens läge. Nu sitter vi dock på lån av en ganska låg nivå med hänsyn till många andra.

Vi kommer definitivt att öka vår amortering redan nu i höst (kan bli extra mycket med hänsyn till att jag och min sambo tjänar betydligt mer då) och försöka behålla samma höga amorteringsnivå sen får rådande läge bestämma om vi kommer att fortsätta då billånet är avbetalt med hänsyn till aktieklimatet samt om det sker några större förändringar på den rörliga räntan på bolånet.

Investera eller Amortera du?

10 kommentarer:

  1. Jag ser amortering lite som ett räntesparande med möjlighet till högre framtida avkastning. Så här: Just nu får jag 2 % evig avkastning på varje amorterad krona (jag slipper denna räntekostnad för evigt). Om räntan går upp till 5 % om ett par år blir det bra utväxling. Jag har då 5 % minskad räntekostnad på allt jag amorterat historiskt. Vet någon vilka avdragregler som gäller om 3 mandatperioder eller hur världskonjunkturen ser ut då? Som vanligt gäller det att sprida risker. Jag använder 30 % av mina sparpengar till amortering på bostadslån (belånad till 26 %), resten går till börsen. Med vänlig hälsning, Hawkear

    SvaraRadera
  2. Vi betalade av vårbostad först, nu känner jag mig trygg med att ta högre risk med nära nog 100% aktier annars hade jag kanske velat ha lite räntepapper oxå men då kunde vi ju lika gärna ha amorterat de pengarna.

    SvaraRadera
  3. Vi har studielån och om ett par veckor även bolån. Bolånet har jag bett banken lägga upp på 30 år, vilket råkar sammanfalla väldigt bra med min 65-årsdag. Dagen jag går i pension SKA jag vara skuldfri, det finns en risk att mina inkomster halveras över en natt och då tänker jag inte sitta på några stora lån.
    Utöver amorteringen på bolånet så månadssparar vi i fonder och handlar aktier när fonderna kommer upp i bra summor.
    Jag tror dock att det finns många som varken amorterar eller investerar, eller om de investerar så handlar det om mycket mindre belopp än vad de hade sparat om de både hade amorterat och investerat.

    SvaraRadera
  4. Finns det ingen möjlighet för er att utöka bolånet, finns en marginal upp till 75% belåning, och därmed lösa billånet? Ni får därmed en lägre räntekostnad på bilen och kan då utöka amorteringen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Vi håller faktiskt på att utöka bolånet till 85% utifrån gällande värdering. Givetvis hamnar det beloppet antingen på att utöka värdet på bostaden (renovering alternativt billånet).
      Mvh

      Radera
  5. Jag håller med ovanstående. Öka bostadslånet och lös billånet direkt. Därefter hade jag amorterat ner till 50% av bostadens uppskattade marknadspris. Om räntan sticker upp finns det alltid möjlighet att sälja aktier för att lösa bolån. Själv har jag bostadslån som jag skulle kunna lösa.

    SvaraRadera
  6. Hej!
    Vi amorterar och ha som mål att amortera bort våra lån om 10 år.
    Jag har haft samma tankar och skrivit några inlägg om det: http://spartankar.com/2014/07/01/amortera-eller-inte-1/

    Några frågor som är bra att ställa sig:
    - Om du var skuldfri skulle du låna 75% av din bostadsvärde för att köpa aktie?
    - Kan du spara samma summa som du skulle amortera, utöver en normalt buffertsparande, utan att röra på den efter?
    - Hur diversiferiat är dina placeringar?

    Sista punkten är ganska viktigt: om du har kvar lånet är huset din största placering under en mer eller mindre lång tid. I värsta fall kan priset gå ner och huset kan blir svårt att sälja även till ett lågt pris beroende på vad du bor.
    Jämför ditt hus med en aktie. Vilken marknad (OMX eller Aktietorget) och vilken aktie (H&M eller Lill Svensson AB) skulle den vara? Och i så fall vilken andel av din ekonomi skulle du placera i just den aktie.

    SvaraRadera
  7. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

    SvaraRadera
  8. För att komma med ytterligare alternativ: sälj bilen. Om man är ung och vill få ihop ett kapital är det jättetungt med billån över huvud taget. Man kan idag köpa en rostfri bil för 5 000 kr. om ni nu ska ha bil. Sälj bilen när det blir nåt dyrt fel. Det går också att räkna på bil jämfört med hyrbil ibland.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej!

      Givetvis har den tanken slagit mig, nackdelen är att jag har någon mil till jobbet utan möjlighet att ta kollektivt. Så någon form utav bil är en nödvändighet. Däremot skulle man kunna köpa en betydligt billigare bil.
      Det som har hänt sen inlägget skrivs är att vi har sålt vår bostad och fick in lite mindre än vad lägenheten kostade enbart i vinst. En summa som vi kan betala av hela bilen med men som vi istället väljer att spara som buffert samt investerar på börsen. Dessutom har räntan på billånet gått ner mot strax över 3 %.

      Jag tänker mig dock kunna cykla en del till våren och således spara på både slitage samt drivmedel vilket kommer ge några tusen extra i månaden.

      Mvh Kanjagblirik

      Radera