28 januari 2014

Bör alla ta ett CSN lån?

Mitt inlägg som jag skrev i höstas om CSN lån blev omdiskuterat och det är nu dags för ett förtydligande eftersom räntan har ändrats samt att jag har blivit mer medveten om avgifter som tas.  Gamla inlägget
Felaktigheter som då existerade och inte togs upp var ränteavdraget samt administrativa avgiften som CSN tar varje år.

Frågan som många ställer sig är om det är bra eller dåligt att ta ett CSN lån.
Många symbolisera lån med nåt negativt varav fokuset har flyttats från möjligheten att tjäna lite pengar på ett fördelaktigt lån till principen om det är bra/rätt att låna pengar eller ej.

Historiskt sätt så har CSN lånet varit fördelaktigt jämfört med andra lån.
Räntan på lånet har dessutom sänkts i år från 1.3 % till 1.2 %

2013 1,3
2012 1,5
2011 1,9
2010 2,4
2009 2,5

Det som är intressant i sammanhanget är vilken ränta som CSN lånet motsvarar ett vanligt lån där räntan är avdragbar 30 % av beloppet. Överstiger räntekostnaden 100,000 kr sänks den till 21 % på beloppet över 100,000

Med hänsyn till detta så blir ett CSN lån på 1.2 % i realiteten ett lån på 1.714 samt en administrativ kostnad på 120 kronor varje år om vi jämför mot andra lån som man får dra av.

Eftersom det finns möjlighet att betala tillbaka lånet i klumpsumma så går det att eliminera alla avgifter förutom första året då du betalar.

"En expeditionsavgift på 120 kronor tillkommer varje år. Den ska täcka kostnaderna för hanteringen av återbetalningen av ditt lån." CSN
"Expeditionsavgiften betalar du in tillsammans med årets första inbetalning." CSN

Idag existerar det en rad former av sparkonton med högre ränta än CSN lånet.

SBAB 1.95%
Santander 2.35%
Norweigen bank 2.35%
Hoistspar 2.05%

Andra typer av Sparformer är Aktier och fonder där det går att uppnå betydligt högre % i genomsnitt.

Börsens genomsnitt enligt avanza är 12.2 % per år sen 1990 med hänsyn till inflationen.

Förutom alla olika sparformer ska man också ta hänsyn till skatten på vinsten alternativt kapitalet som kan se olika ut beroende på sparform.

T.ex. VP konto med 30 % skatt på vinsten (går att kvitta/avdrag)
mot de nyare kapitalförsäkring och Investeringssparkonton där innehavet beskattas oavsett vinst eller inte.

Oavsett de olika sparformerna så är det lönsamt att ta ett lån och använda sig av en sparränta över 1.714% (+minst 120 kr avgift) med hänsyn till 30 % skatt på vinsten på egna sparbeloppet.

Hur resonera ni i sammanhanget?

Mvh


25 kommentarer:

  1. Har precis efter att inte tagit en krona i lån de första 1.5 åren av mina ekonomistudier börjat ta lån för att placera på ett särskilt isk-konto där jag kan följa utvecklingen och jämföra med min upplupna ränta på csn. Har köpt lågriskfonder i nuläget men kan tänka mig att köpa en del breda indexfonder när börsen faller då jag anser att jag i nuläget inte ser inom några år att jag kommer behöva pengarna. Har på ett annat konto sparande till en handpenning på bostad och ett annat där jag tar lite mer risk. Ska sägas att jag har en fast inkomst utöver lånet dvs jag är i nuläget ej i behov av lånet annat än för att placera pengarna... Ska bli intressant att utvärdera månad för månad hur det går. Har du själv tagit csnlån?

    SvaraRadera
  2. Har faktiskt denna månad sökt csnlån. Jag tänker definitivt investera på aktiemarknaden. Jag funderar på avanza zero, även om det är tråkigt att de inte längre ger utdelning.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bra ide! Finns många fonder som ger bra avkastning gäller bara att vara medveten om avgifter för innehavet samt köpet.

      Radera
  3. Så länge du håller dig inom inkomsttaket för vad du får tjäna för att få fullt CSN lån så är det bara att köra på.
    Hur ser du på läget när studierna är över? Gällande CSN lånet.

    Har själv haft ett mindre CSN lån som motsvarande 1 termin. Därav har jag inga praktiska erfarenheter från att göra som texten ovan.

    För att fortsätta resonemanget så blir det ännu viktigare att jämföra räntor med andra lån när allt ska betalas tillbaka så att rätt prioritet görs för att spara mest pengar.
    Att betala tillbaka CSN lånet före ett bolån är mindre smart.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja fribeloppet behöver man ha lite koll på :) skönt att det är ganska så högt nu så man kan arbeta o samtidigt ta del av bidrag o ett billigt lån. Nej det känns som att man bör prioritera bolånet. Jag tänker att jag kanske kan ha mina pengar som ett väldigt billigt bolån om jag inte vill ha dem på avanza. Som Fredrik skriver nedan känns det ganska bra att kunna ha till handpenning mm för att slippa ta betydligt dyrare lån sen.

      Radera
  4. Kör fullt CSN och placerar pengarna med liten risk, tanken är inte att bli rik utan att ha handpenning/topplån till bra ränta när bostadsköp blir aktuellt.

    SvaraRadera
  5. Vi arbetar lagligt under moneylenders 1951 erbjuder vi omedelbar kontant lån till regeringen och den privata sektorn anställda. Vi kommer att ge den bästa servicen för dig.
    Du behöver pengar snabbt?
    * Mycket snabb och enkel överföring till ditt bankkonto.
    * Återbetalning startar åtta månader efter att du får dina pengar.
    Insättningskonto
    * Låga räntor 2%
    * Återbetalning av långsiktiga (1-30 år) period.
    * Löptiden för lånet betalas månadsvis och är flexibel.
    * Hur lång tid tar det att finansiera? Efter att ha lämnat låneansökan
    Du kan förvänta dig ett första svar på mindre än 24 timmar.
    Finansiering i 72-96 timmar efter att ha mottagit den information vi behöver.
    Från
    Kontakta ditt kreditkortsföretag auktoriserat och licensierade rättigheter.
    Ekonomiskt stöd till andra länder.
    För mer information och ansökningsblanketter kontakt med dessa lån.

    E-post: Thecommunityloancompany@gmail.com
    Webbplats: Thecomloan.com

    SvaraRadera
  6. Urgent lån erbjudande, flytta idag om du behöver ett trycksaldo från något minden. (Georgekredite@gmail.com) är du välkommen till det här bolaget i detta företag ger vi personliga lån och företagslån till en ränta på endast 2%, vi erbjuder lån från € 1.000 till € 70.000.000 € om du har lån För Ditt företag eller betala dina skulder, kontakta oss så snart som möjligt för att redigera dina ansökningsdokument kontakta vårt kontor med e-postmeddelandet nedan e-post: Georgekredite@gmail.Com tack
    =

    SvaraRadera
  7. Få snabb och säker lån från ett pålitligt företag vi erbjuder finansiella tjänster till privatpersoner och företagare i ett brett utbud av finansiella tjänster. Vi erbjuder lån från $ 5000 till $ 2.000.000 till en mycket låg ränta på 3% under perioden mellan 1 och 30 år. Kontakta oss via e-post today:trustfundfinaceservice@gmail.com eller (trustfundfinaceservice@gmail.com)

    SvaraRadera
  8. Få snabb och säker lån från ett pålitligt företag vi erbjuder finansiella tjänster till privatpersoner och företagare i ett brett utbud av finansiella tjänster. Vi erbjuder lån från $ 5000 till $ 2.000.000 till en mycket låg ränta på 3% under perioden mellan 1 och 30 år. Kontakta oss via e-post today:trustfundfinaceservice@gmail.com eller (trustfundfinaceservice@gmail.com)

    SvaraRadera
  9. Vi er private internationale penge långivere. Vi tilbyder forskellige lån til en meget lav rente på tre procent om året. Vores midler er rent optjent fra private og erhvervsmæssige investeringsporteføljer under vores direkte jurisdiktion.
     
    VI TILBYDER FØLGENDE LØNN UDEN COLLATERAL TIL 3% RENTE
    * Personlige lån * Virksomhedslån * Investeringslån * Billån
    * Studielån * Lånlån * Huslån
     
    Hvis du er interesseret i vores tilbud, bedes du kort omtale følgende oplysninger til ledelsen via e-mail: collinsmark640@gmail.com

    SvaraRadera
  10. Behöver du ett lån för att betala dina räkningar? behöver du ett lån för att starta verksamhet? Vi erbjuder alla typer av lån, om du är intresserad av att få ett lån av något slag. E-post: kfcfinancialhome@hotmail.com

    SvaraRadera
  11. Behöver du en lån om det gäller nu.

    Vi erbjuder lån och finansiella tjänster av alla slag. Vårt lån varierar från företag till personliga lån eller långa eller korta villkor med gynnsamma räntor (2%). Vår låneprocess är väldigt snabb och pålitlig med garantier. För mer information om våra tjänster, besök oss på vår email; ( Luiscarlosfinance@outlook.com ) snälla låt oss veta hur mycket lån du behöver och vill ha lånets varaktighet. Vi hoppas att höra från dig. Du kan skicka ett meddelande till e-postadressen nedan. Luiscarlosfinance@outlook.com

    OBS! Alla e-postmeddelanden ska skickas till: Luiscarlosfinance@outlook.com

    SvaraRadera
  12. Hallå

    Behöver du ett lån för ett personligt ändamål eller för dina affärsbehov? Här är goda nyheter för dig. Du är på rätt ställe. Vi har kapacitet att erbjuda företag och personliga lån / lån till företag och privatpersoner till en räntesats om 3%.

    E-post: avantcworld@gmail.com

    karim

    Få dagens överkomliga lån
    garanterat lån erbjudande

    SvaraRadera
  13. Ansök om ett snabbt och bekvämt lån för att betala av räkningar och att starta en ny finansiering dina projekt till en billigaste ränta på 2%. Kontakta oss idag via: elijahloanfirm@outlook.com med lånebelopp som behövs eftersom vårt lägsta lånbjudande är 15.000,00 kronor till valfri lånebelopp. Jag är certifierad, registrerad och legit långivare. Du kan kontakta mig idag om du är intresserad av att få det här lånet, kontakta mig för mer information om låneprocessen, behandla lånevillkoren och hur lånet överförs till dig. Jag behöver ditt brådskande svar om du är intresserad

    SvaraRadera
  14. Behöver du en lån om det gäller nu.

    Vi erbjuder lån och finansiella tjänster av alla slag. Vårt lån varierar från företag till personliga lån eller långa eller korta villkor med gynnsamma räntor (2%). Vår låneprocess är väldigt snabb och pålitlig med garantier. För mer information om våra tjänster, besök oss på vår email; ( Luiscarlosfinance@outlook.com ) snälla låt oss veta hur mycket lån du behöver och vill ha lånets varaktighet. Vi hoppas att höra från dig. Du kan skicka ett meddelande till e-postadressen nedan. Luiscarlosfinance@outlook.com

    OBS! Alla e-postmeddelanden ska skickas till: Luiscarlosfinance@outlook.com

    SvaraRadera
  15. Detta är Oceanic-Finance Vi erbjuder lån till privatpersoner och företag runt om i världen, vi är registrerade och licensierade lånföretag, behöver du ett lån för att betala dina räkningar? behöver du ett lån för att starta verksamhet? behöver du ett lån för att köpa en lägenhet? Vi erbjuder alla typer av lån, om du är intresserad av att få ett lån av något slag. E-post: Oceanicfinance113@gmail.com eller whats-app: +1(267)725-7570

    SvaraRadera
  16. BEHÖVER DU ETT LÅN

    Är du en affärsman eller kvinna? Behöver du pengar för att starta ditt eget företag? Behöver du lån för att lösa din skuld eller betala dina räkningar eller starta ett bra företag? Behöver du pengar för att finansiera ditt projekt? E-post: ( Larryellisonfinance@gmail.com ) Vi erbjuder garanterade låntjänster av vilket belopp som helst och till någon del av världen för (Individuella, Företag, Fastighetsmäklare och Företagsländer) till vår fantastiska ränta på 2%. För ansökan och mer information skicka svar till följande e-postadress: Larryellisonfinance@gmail.com

    SvaraRadera
  17. Behöver du en lån om det gäller nu.

    Vi erbjuder lån och finansiella tjänster av alla slag. Vårt lån varierar från företag till personliga lån eller långa eller korta villkor med gynnsamma räntor (2%). Vår låneprocess är väldigt snabb och pålitlig med garantier. För mer information om våra tjänster, besök oss på vår email; ( Luiscarlosfinance@outlook.com ) snälla låt oss veta hur mycket lån du behöver och vill ha lånets varaktighet. Vi hoppas att höra från dig. Du kan skicka ett meddelande till e-postadressen nedan. Luiscarlosfinance@outlook.com

    OBS! Alla e-postmeddelanden ska skickas till: Luiscarlosfinance@outlook.com

    SvaraRadera
  18. Jag är fru Christy Walton Finance Jag ger lån till företag och privatpersoner med rimliga räntor bara för att hjälpa dem som behöver några ekonomiska problem osv. Om du är intresserad kan du nå oss på det här mailet: (christywalton355@gmail.com) Har du har försökt få någon form av lån? Ansök nu nu på Mrs Christy Walton Finance.

    SvaraRadera
  19. Behöver du finansieringshjälp för personliga eller affärsmässiga ändamål? Vi har för närvarande övertag för småföretagslån, kommersiella lån, byggelån, fastighetsfinansiering, auto lån, personliga lån, bostadsinstitutslån, HUD-lån, FHA-lån, VA-lån, billånslån etc. Kontakta oss idag via e-post för mer detaljerad information.

    Varmaste hälsningar...
    Kellie Wilson
    Oceanic Finance Company
    E-post: Oceanicfinance113@gmail.com
    Webbplats: Oceanicfinancialhome.wordpress.com
    Förvaltning.
    Upphovsrätt (c) 2018 all reserverad

    SvaraRadera
  20. Behöver du finansieringshjälp för personliga eller affärsmässiga ändamål? Vi har för närvarande övertag för småföretagslån, kommersiella lån, byggelån, fastighetsfinansiering, auto lån, personliga lån, bostadsinstitutslån, HUD-lån, FHA-lån, VA-lån, billånslån etc. Kontakta oss idag via e-post för mer detaljerad information.

    Varmaste hälsningar...
    Kellie Wilson
    Oceanic Finance Company
    E-post: Oceanicfinance113@gmail.com
    Webbplats: Oceanicfinancialhome.wordpress.com
    Förvaltning.
    Upphovsrätt (c) 2018 all reserverad

    SvaraRadera
  21. Kära lån sökare

    Du i några ekonomiska svårigheter? Vill du starta ditt eget företag? Lånet bolaget bildades av människorättsorganisationer runt om i världen med det enda syftet att hjälpa de fattiga och människor med ekonomiska svårigheter i livet. Om du vill ansöka om lån, kom tillbaka till oss med informationen nedan e-post: elenanino0007@gmail.com

    Namn:
    Lånebelopp som krävs:
    Lånets längd:
    Mobilnummer:

    Tack och gud välsigne
    FÖRTROENDE
    Elena

    SvaraRadera
  22. Behöver du en lån om det gäller nu.

    Vi erbjuder lån och finansiella tjänster av alla slag. Vårt lån varierar från företag till personliga lån eller långa eller korta villkor med gynnsamma räntor (2%). Vår låneprocess är väldigt snabb och pålitlig med garantier. För mer information om våra tjänster, besök oss på vår email; ( Luiscarlosfinance@outlook.com ) snälla låt oss veta hur mycket lån du behöver och vill ha lånets varaktighet. Vi hoppas att höra från dig. Du kan skicka ett meddelande till e-postadressen nedan. Luiscarlosfinance@outlook.com

    OBS! Alla e-postmeddelanden ska skickas till: Luiscarlosfinance@outlook.com

    SvaraRadera
  23. Behöver du ett företag / personligt lån

    Är Luis Carlos, Erlig och tillförlitlig Lån långivare Jag erbjuder alla typer av paket av lån Jag ger ut lån på tydliga och begripliga villkor med 2% ränta. Vi ger ut Business Loans, Personliga lån, Studentlån, Bil Lån, banklån och lån för att betala räkningar. Om du är intresserad vänligen kontakta oss: luiscarlosfinance@outlook.com

    Vi är certifierade och din integritet är 100% säker med oss. Oroa dig inte mer om dina lån eller finanser.

    Kontakta oss idag via:

    Namn: Luis Carlos
    Email: luiscarlosfinance@outlook.com

    Vi är redo att tillhandahålla våra tjänster

    SvaraRadera